Qué es el sobregiro bancario y cómo evitarlo

En palabras simples, los cargos por sobregiro ocurren cuando no tienes fondos suficientes en tu cuenta bancaria para cubrir un pago realizado, ya sea con tu tarjeta de crédito o de débito, teniendo la entidad bancaria que cubrir el valor. Esta forma de proceder que en apariencia puede resultar un alivio para tu bolsillo, trae consigo una serie de aspectos que debes comprender.

¿Cómo funcionan los cargos por sobregiro?

Todas las tarjetas de crédito cuentan con un cupo o límite que puedes gastar y este te es asignado de acuerdo a tu situación financiera, historial crediticio y capacidad de pago. Teniendo en claro esto, no podrás sobrepasar tus transacciones de esta cantidad de dinero establecida por el banco.

Un sobregiro bancario ocurre cuando intentas hacer transacciones sin saldo disponible, en este caso pueden ocurrir dos situaciones: que el banco te dé más crédito a intereses más altos o que bloquee tu tarjeta de crédito; además de sumar un golpe negativo a tu historial crediticio.

El sobregiro en tarjeta de débito funciona de forma similar, ocurre cuando no tienes suficiente dinero en tu cuenta corriente o de ahorros para cubrir la transacción y la entidad bancaria paga la operación de todos modos, dejando un saldo negativo en tu cuenta.

¿Cuánto cuestan los cargos por sobregiro?

El costo de los cargos por sobregiro depende de la entidad bancaria de la cual sea tu producto financiero; sin embargo, estos cobros son los más caros y comunes que cobran los bancos. La encuesta más reciente realizada por Moebs Services indica que los cargos por sobregiro en los Estados Unidos son en promedio de US$30.

En el 2022, Bank of America redujo sus cargos por sobregiro, desde US$35 a US$10. A principios de diciembre, Capital One anunció que eliminaría completamente los cargos por sobregiro y; en junio, Ally Bank, el mayor banco digital de los Estados Unidos, los eliminó en todas sus cuentas. Pero en general, bancos minoristas cobran cargos por sobregiros que oscilan entre US$34 y US$37.50.

El pasado mes de octubre, el presidente Joe Biden anunció que tomará medidas por los “cargos chatarra” para los bancos y otras compañías con la finalidad de reducir el costo de vida impactado por la inflación más alta en décadas.

Estos cargos por sobregiro pueden acumularse de no tener cuidado, la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor estima que le cuestan a los estadounidenses US$17 billones de dólares al año. Ten en cuenta que los cargos por sobregiro son un gasto innecesario y es importante aprender a evitarlos con la finalidad de ahorrar dinero.

¿Cómo evitar los cargos por sobregiro?

Los cargos por sobregiro pueden ocasionar desajustes financieros, por esta razón hay que poner en práctica estrategias para evitar este costoso gasto:

• Banca en línea: muchas entidades ofrecen este servicio en línea, te permitirá saber con cuánto dinero cuentas o cómo va el límite de cupo de tu tarjeta.
• Establece alertas de saldo: una vez tu saldo haya disminuido, serás avisado por tu entidad financiera. De esta manera sabrás con cuánto dinero cuentas y evitarás compras que no puedes asumir.
• Protección contra sobregiros (tarjeta de débito): algunos bancos y cooperativas de crédito ofrecen alternativas de protección contra sobregiros; es decir, se transfiere dinero automáticamente de una cuenta separada para cubrir el déficit.

La principal solución a los cobros de sobregiro, tanto en tu tarjeta de débito como de crédito, es que tengas claridad sobre tu presupuesto y el dinero que tienes disponible. Como mencionamos, estas tarifas varían de acuerdo a la entidad bancaria; sin embargo, es un gasto innecesario que puede preverse con una adecuada planeación financiera.