Deudas médicas en Estados Unidos: ¿afectan al crédito?
Para hacer el cuento corto, las deudas médicas en Estados Unidos sí que afectan el puntaje de crédito, sobre todo cuando hayas dejado tus deudas sin pagar por un largo periodo de tiempo. De acuerdo a Los Angeles Times, más de 100 millones de estadounidenses viven acosados por las deudas médicas.
Recientemente se comunicó que las tres agencias de calificación crediticia más utilizadas en Estados Unidos: Equifax, Experian y TransUnion, han eliminado las deudas médicas inferiores a US$500, lo cual puede significar una considerable mejora en la puntuación crediticia de muchos.
Esta nueva medida fue anunciada en la tercera semana de abril del año 2023, señalando que aproximadamente el 70% del total de la deuda médica ha sido eliminada de los archivos de crédito de los consumidores. Esta es una excelente noticia para muchos, ya que sabemos que las deudas de hospital no se adquieren voluntariamente y, en muchas ocasiones, las cuentas médicas sobrepasan lo imaginado.
El año pasado las agencias de calificación crediticia también anunciaron que todas las deudas de hospital pagadas en su totalidad no se incluirán en los informes crediticios y, a su vez, aumentaron entre seis meses y un año el tiempo para que estas deudas de cobro que no han sido pagadas aparezcan en el informe.
Las deudas médicas en Estados Unidos en cifras
La revista American Journal of Public Health publicó un estudio en el año 2019 que revelaba una cifra alarmante: unas 530,000 personas al año se declaran en quiebra a causa de los gastos médicos o bajas laborales por enfermedad.
En junio de 2021, los registros de crédito de los consumidores reflejaron más de US$88 billones en deudas de hospital. Según este informe, este tipo de deuda presentaba un alto porcentaje entre la población negra e hispana, adultos jóvenes y de bajos ingresos entre todas las razas y etnias.
Los cambios más recientes se deben a la presión de legisladores y la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, quienes publicaron un informe en el año 2022 que reflejaba que las deudas de hospital eran la línea de cobro más común en los registros de crédito.
¿Cómo afectan las deudas de hospital el puntaje de crédito?
Como lo mencionamos anteriormente, estas deudas solo aparecen en tus informes de crédito cuando se envían a cobranzas y no se reportan a las agencias de crédito siempre y cuando pagues tus cuentas a tiempo. Pero si no lo haces o lo haces tarde, la oficina del proveedor médico entregará tu deuda a una agencia de cobros.
La agencia de crédito Experian señala que cada proveedor médico tiene sus propias reglas, por ejemplo esperar hasta desde 90 hasta 180 días antes de entregar deudas de hospital a una agencia de cobros.
Las cuentas que no son pagas recibirán un periodo de gracia de hasta seis meses por parte de las tres agencias de crédito, esto quiere decir que no aparecerán en tu historial crediticio pasados 180 días. Teniendo en cuenta esto, aún después de que envíes tus cuentas médicas retrasadas a cobranzas podrás pagarlas antes de que aparezcan en tu informe de crédito.
El historial de pagos es el factor más importante al momento de determinar tus puntajes de crédito, las deudas de hospital aparecen bajo cobranza y suelen tener un impacto negativo en tu puntaje de crédito. Sin embargo, es posible que este tipo de deuda afecte tu puntaje de manera distinta, ya que algunos puntajes les dan menor peso a deudas médicas que a otro tipo de cobro.
¿Cómo evitar que las deudas de hospital aparezcan en el informe de crédito?
Las deudas de hospital afectan tu puntaje de crédito por tal motivo, ten en cuenta los siguientes aspectos:
- Seguro médico: ¿sabes qué cubre y qué no? Antes de tener una cita médica o procedimiento, es mejor que te cerciores; de esta manera evitarás sorpresas a tu bolsillo.
- Trata de negociar o pide un plan de pago: si no tienes un seguro o el que tienes no cubre tu procedimiento, vale la pena que llegues a un acuerdo sobre el pago del tratamiento. Tu proveedor médico podrá cobrarte tasas más bajas dado el caso.
- Ten en cuenta las fechas de vencimiento: programa un recordatorio sobre tus pagos o automatízalos para que no tengas ningún olvido.
- Revisa tu informe de crédito: si notas que hay irregularidades en cuanto a visitas o consultas médicas que no has recibido, puedes disputar los cargos para que sean eliminados de tu informe de crédito.
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Es importante ser muy organizado y cauteloso con las deudas de hospital, pues si bien estas nuevas medidas son muy buenas noticias, no puedes desatender las cuentas por pagar, ya que al reportar cuentas médicas vencidas a las agencias de crédito, las agencias de cobro pueden entablar una demanda con el fin de recuperar el dinero que debes. Si no puedes hacer pago de tus gastos médicos, una opción puede ser declararte en bancarrota, pero este debe ser una última alternativa.
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