Como usar correctamente una tarjeta de crédito

Cómo usar correctamente una tarjeta de crédito

Las tarjetas de crédito pueden ser grandes aliadas de nuestra economía si sabemos darles un uso adecuado, pues si solo creías que éstas solo servían para endeudarte, sigue leyendo y aprende cómo usar correctamente una tarjeta de crédito.

Para empezar, anotemos que las tarjetas de crédito tienen tres usos principales, sirven como: medios de pago, forma de crédito y club de beneficios. Usándola para cualquiera de estos fines es posible obtener beneficios o dinero de regreso o a manera de cash back sin que pagues intereses. Sin embargo, como cualquier producto financiero, es importante conocer las reglas del juego para maximizar sus beneficios. Ten en cuenta la importancia de no consumir más allá de tus posibilidades o de lo que realmente necesitas.

A continuación, te presentamos un listado de las mejores alternativas para sacarle el máximo provecho a tu actual o próxima tarjeta de crédito:

1. Obtén un financiamiento gratuito de hasta 50 días

Las tarjetas de crédito ofrecen un financiamiento gratuito de hasta 50 días por compras que realices el primer día del ciclo de facturación y de hasta 20 días para compras que se hacen en el último día de facturación; por ejemplo: si lo que buscas es comprar un electrodoméstico que cuesta US$10,000 y no quieres sacarlo a meses, puedes pagarlo con tu tarjeta de crédito justo un día después de tu fecha de corte, de esta manera, tendrás alrededor de 50 días sin intereses y la posibilidad de ahorrar el dinero para pagarlo.

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2. Compra en línea y ahorra dinero

Hacer tus compras en línea con una tarjeta de crédito puede ser un ahorro significativo de dinero en días de promociones o cuando existe envío gratuito. También puedes aprovechar la gran variedad de descuentos anuales como los Hot Sale, Black Friday, Cyber Monday, entre otros. Eso sí, verifica siempre las opciones que brinda tu tarjeta de crédito y ahorra.

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3. Conoce tu programa de recompensas

¿No sabes si tu tarjeta ofrece puntos o millas? Investiga los programas de recompensas que ofrece tu tarjeta de crédito para ver si se pueden obtener puntos por realizar compras. Estos puntos pueden canjearse por viajes, regalos, tarjetas de regalo y mucho más. La mayoría de las tarjetas ofrecen millas, puntos, y beneficios que puedes acumular; muchas veces la gente desconoce de los mismos, perdiendo la oportunidad de canjes por viajes, cash back o puntos redimibles.

Generalmente, todas las tarjetas de crédito poseen un plan de recompensas, excluyéndose a veces las que son pensadas para personas con mal crédito, ya que aquí la premisa es volver a construir crédito.

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4. Inscríbete en programas de lealtad

Si acostumbras a comprar en una determinada tienda, puedes considerar obtener una tarjeta de crédito de este almacén si es que la ofrece. Al ser un cliente frecuente podrás disfrutar de gran variedad de ofertas y descuentos, además de las recompensas y devoluciones en efectivo. Sobre estas tarjetas, destacamos que su proceso de solicitud es sencillo, puedes ahorrar gracias a sus descuentos ya que ofrecen cómodos medios de financiamiento y tienen la facilidad de poder usarse en cualquier lugar.

5. Aprovecha los descuentos en comercios

Gana dinero con tu tarjeta de crédito a través de los descuentos que ofrecen algunos establecimientos. Está claro que como en el punto anterior ciertas tiendas buscan tener su producto financiero para atraer a más compradores, los bancos también tienen interés en que hagamos compras con sus tarjetas, indiferente de la tienda. Por ello, fíjate en aquellos lugares que tienen convenio con tu banco y producto financiero, lo más probable es que recibas descuentos por marcas e incluso obsequios.

6. Aprovecha los beneficios extra que te ofrece tu tarjeta de crédito

Puede sonar contradictorio, pero entre más uses tu tarjeta de crédito (de forma adecuada), más podrás acceder a beneficios extra ya que podrás subir de nivel. Cada 6 meses los bancos evalúan un posible ‘upgrade’ y toman en cuenta tu nivel promedio de consumo y el que pagues tus facturas a tiempo. Ten presente que los beneficios no solo provienen de los bancos, sino también de las marcas. Algunos de estos son: protección extendida en tus compras, beneficios en aeropuertos, seguros de viajes gratis y seguros de compras online.

7. Invierte el dinero de tus pagos fijos mensuales

Calcula tus gastos mensuales fijos, págalos con tu tarjeta de crédito y el efectivo que sueles utilizar para cubrir estas obligaciones, pásalo a una cuenta de inversión por los 50 días que te da la tarjeta de crédito antes de que empiece a generar interés. Antes de que se cumpla la fecha de pago, saca el dinero y con éste paga tu tarjeta de crédito. De esta forma, habrás acumulado en tu cuenta de inversión algo de rendimiento; por poco que te parezca, si realizas este movimiento mes a mes, podrás generar un ingreso extra.

Nuestra principal recomendación es que elijas bien las tarjetas de crédito que necesitas conforme a tus hábitos de consumo, de allí parte qué tanto podrás disfrutar de los beneficios que tu producto financiero tiene para ofrecerte. No se trata de tener una colección de tarjetas, sino tener las que verdaderamente brindan un alivio y suman en tu bolsillo.

Pero si eres de los que prefiere llevar varias tarjetas encima, busca que se complementen entre sí; es decir, una puede ofrecerte millas para canjear en cualquier aerolínea, otra te puede brindar meses sin interés y puntos. Incluso, si acumulas deudas en tarjetas, hay tarjetas que te permiten acumular tus deudas en un sola con intereses muy bajos. Una vez conozcas al detalle todas las categorías disponibles, podrás ser más estratégico en tus aplicaciones de nuevas tarjetas.

febrero 1, 2023 Educación financiera No comments yet
Qué es APR

¿Qué es APR? Aquí te lo explicamos

¿Qué es APR?

La tasa APR (por sus siglas en inglés) o Tasa de Porcentaje Anual es, en términos sencillos, el interés anual que se cobra por los préstamos, este es aplicable al momento de hablar sobre préstamos, hipotecas y; por supuesto, tarjetas de crédito. Entender cómo funciona te permitirá llevar con mayor orden los gastos que realices con tus productos financieros.

¿Cómo funciona la tasa APR?

Por lo general, las compañías de tarjetas de crédito ofrecen a sus clientes un periodo de gracia al momento de recibir su tarjeta de crédito. Si al hacer uso de ésta, pagas el total de tus deudas finalizando el mes, estarías pagando la cantidad que debías sin cobro de intereses. En el caso de tener un saldo en la tarjeta, el interés se agrega al saldo pendiente al final de cada periodo de facturación.

Los bancos y la tasa APR

El APR de las tarjetas de crédito puede variar de forma significativa, aunque en su mayoría, se basa en la tasa preferencial de los Estados Unidos, pues es la tasa de interés que cobran las instituciones financieras a sus clientes por productos de préstamos. Para obtener el APR, los emisores de las tarjetas de crédito agregan un pequeño cargo llamado margen (varía según el tipo de tarjeta, el puntaje de crédito del titular y cómo use el producto).

El panorama económico influye en la variación de la tasa preferencial, lo cual significa que las tasas APR vinculadas con la tasa preferencial pueden cambiar. Por tal motivo, existen bancos que ofrecen tarjetas de crédito con tasas fijas para que no haya cambios sustanciales respecto a la tasa de referencia.

¿Qué tipos de APR existen?

Las tarjetas de crédito tienen distintas tasas de APR en base al uso que se le dé. Por ello, además de interesarte en tus necesidades de crédito, es buena idea comprender cómo funcionan. Las distintas tasas de APR incluyen:

1. Adelanto de dinero en efectivo:

Esta tasa es el equivalente a tomar dinero en efectivo de tu tarjeta de crédito. Generalmente es la tasa más elevada, no tiene periodo de gracia y dependiendo del producto, puede haber una diferencia entre la APR para cheques y ciertos tipos de adelantos de dinero en efectivo.

2. Compras

Esta tasa corresponde a las compras que realices con tu tarjeta de crédito.

3. Penalización

¡Ten cuidado! Es la tasa APR más elevada y puede ser aplicada a ciertos saldos si no haces tus pagos a tiempo.

4. APR promocional

Es una tasa muy baja que te ofrece el banco por un tiempo limitado. Cuando recibas tu tarjeta de crédito, asegúrate de informarte si aplica a transacciones específicas, transferencias de saldo o distintas combinaciones. Una vez que finaliza el periodo introductorio, comienzas a pagar una tasa de interés predeterminada.

¿Cómo lograr una tarjeta de crédito con una tasa de APR baja?

Las tarjetas de crédito pueden ofrecer una tasa APR entre el 13.99% y el 23.99%; aquellas personas que tienen un mejor historial de crédito pueden obtener una tasa de APR más baja, a diferencia de aquellos que conservan un mal puntaje de crédito, ya que se les asignará, obviamente, una tasa APR más alta.

Ten en cuenta que las mejores tarjetas de crédito sin interés promocionan largos periodos de APR, generalmente entre los 14 y 21 meses, lo cual es una excelente noticia ya que puedes ahorrarte mucho dinero en intereses.

enero 11, 2023 Educación financiera No comments yet
Membership Rewards

Membership Rewards®: lo que debes saber

Sabemos que todas las tarjetas de crédito, exceptuando algunas pensadas para personas con bajo o nulo historial crediticio, ofrecen recompensas por su uso. American Express no es la excepción y por ello cuenta con Membership Rewards®: su programa exclusivo de recompensas para que, sus tarjetahabientes, puedan disfrutar de beneficios como millas, puntos, cash back y mucho más.

American Express y su programa Membership Rewards te permite acumular puntos de forma fácil comprando en los lugares que más te gustan. Aquí te enseñamos cómo sacarle el máximo provecho en 3 sencillos pasos:

1. Ganar puntos con Membership Rewards de American Express es tan fácil como hacer compras

  • Por cada dólar que gastes obtienes 1 punto.
  • Presta especial atención a las categorías de compra determinadas, estas te ofrecen puntos adicionales de acuerdo a tu tipo de tarjeta American Express.
  • ¡Recomienda y gana! Puedes ganar puntos por toda referencia aprobada.

2. Aprovecha las recompensas de American Express

El programa Membership Rewards te ofrece una gran variedad de recompensas por compras a tus marcas favoritas, e inclusive beneficios en viajes. Lo mejor de todo es que no tienen fecha de vencimiento así que puedes disfrutarlas sin prisa alguna.

3. Compra online con American Express

Puedes iniciar sesión en tu cuenta online o en la app AMEX y empezar a usar tus puntos. Úsalos para comprar lo que más te gusta en tiendas físicas u online de las marcas seleccionadas.

Suma recompensas mientras viajas con American Express

Sumar recompensas mientras estás de vacaciones sí es posible pues la tarjeta American Express es aceptada en el mundo entero, así que podrás acumular puntos mientras viajas y por supuesto aprovechar de grandes beneficios gracias a la amplia variedad de hoteles y sus diversos beneficios de cortesía que te harán sentir como en casa. Disfruta sin preocupaciones y cuenta con un seguro que te permitirá estar tranquilo mientras conoces un nuevo destino.

Tarjetas de regalo para tus amigos o familiares

Las tarjetas de regalo de los comercios colaboradores del programa Membership Rewards de American Express son la alternativa perfecta para hacer un obsequio que puede canjearse en tiendas de moda, decoración y mucho más. También podrás donar tus puntos a las ONGs con las que colabora AMEX.

Paga cualquier compra con American Express

¿Tienes compras por saldar? Aprovecha los puntos acumulados por las recompensas y paga tus saldos de tarjeta de crédito.

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Como puedes ver, son múltiples los beneficios que la tarjeta de crédito American Express te brinda solo por hacer compras en los establecimientos de tu interés.

enero 5, 2023 Educación financiera No comments yet

Aprende a leer tu estado de cuenta de tarjeta

Si posees una tarjeta de crédito, estarás consciente de que cada mes recibes el extracto bancario o estado de cuenta de la misma, pero ¿entiende completamente toda la información que lleva este documento? Primeramente, el estado de cuenta bancario nos detalla con exactitud retiros de dinero en efectivo, consignaciones o pagos realizados durante periodos de tiempo puntuales. Su contenido también puede resultar algo confuso de entender, pero hacerlo te evitará algunos dolores de cabeza al recibirlo.

¿Por qué es importante comprender el estado de cuenta bancario?

Comprender los números y términos que figuran en el estado de cuenta puede evitar que caigas en una deuda mayor o por el contrario asumas cargos no autorizados o errores de facturación. Aquí te enseñamos cómo está compuesto tu estado de cuenta o extracto bancario.

Estado de cuenta

1. Account Activity o Resumen de la actividad de la cuenta:

Aquí encontrar el resumen de las transacciones que has hecho, tus pagos efectuados, créditos, compras, transacciones de saldo, anticipos de efectivo, cargos en concepto de interés, montos atrasados y tasas. También presenta el nuevo saldo, crédito disponible y la fecha de cierre del periodo de facturación.

2. Payment Information o Información de pago:

Este apartado de tu extracto bancario indica tu nuevo saldo, el monto mínimo de pago que es la cantidad mínima que debes pagar y la fecha de vencimiento de éste. TIP: ten en cuenta que un pago se considera en fecha si se acredita antes de las 17h00 de la fecha de vencimiento. Si realizas tu pago un día feriado o fin de semana, se acreditará el pago al siguiente día hábil antes de las 17h00.

3. Late Payment Warning o Advertencia por pago atrasado:

En esta sección del estado de cuenta bancario, se especifican los cargos adicionales y la tasa de interés máxima que el banco puede cobrar por pago atrasado.

4. Minimum Payment Warning o Advertencia por pago mínimo:

Aquí se presenta el cálculo del tiempo que te llevará liquidar el saldo de tu tarjeta dado el caso de que cada mes pagaras el monto mínimo. También indica el monto que puedes llegar a pagar con intereses incluidos para liquidar la deuda.

5. Account Notifications o Aviso de modificación de tus tasas de interés y cambios en los términos de tu cuenta:

En este espacio, el estado de cuenta bancario especifica si se ha generado una tasa de penalidad, sea por sobrepasar el límite de pago o hacerlo después de la fecha de vencimiento. La compañía emisora de tu tarjeta de crédito debe hacer la notificación al menos 45 días antes de que el cambio se aplique.

6. Transactions o Transacciones:

El extracto bancario presenta un listado de todas las transacciones efectuadas que incluyen: pagos, créditos, anticipos de efectivo, transferencias de saldo, entre otras. Estas pueden ser agrupadas por categoría o por fecha de transacción o usuario. Es necesario revisar el listado con detenimiento con el fin de verificar que todas las transacciones hayan sido autorizadas.

7. Interest charged o Cargos e intereses:

Las compañías emisoras de tu tarjeta de crédito deben especificar en el estado de cuenta bancario, los cargos e intereses por separado en el estado de cuenta mensual. Es decir, los cargos en concepto de interés se agrupan por tipo de transacción.

8. Totals Year-to-Date o Montos totales hasta la fecha:

El extracto bancario especifica el monto total de lo que llevas pagado a lo largo del año en curso, en concepto de cargos e intereses. Aquí hay que prestar especial atención ya que es importante evitar el cobro de cargos como sobrepaso de límite disponible o cobros por pagos vencidos.

9. Interest Charge Calculation o Cálculo de cargos en concepto de interés:

Aquí se presenta el resumen de las tasas de interés que se aplican a las transacciones, saldos de la cuenta, monto de cada una e interés aplicado.

Como puedes ver, comprender tu extracto bancario o estado de cuenta bancaria, puede ser más sencillo de lo que parece, presta especial atención a las fechas claves de corte, pago de las cuotas y fecha en la que realizaste los movimientos. Te aconsejamos llevar un registro de los abonos o pagos que haces a tus deudas con la finalidad de evitar cargos no correspondientes. Es importante conocer cada uno de los detalles de tu estado de cuenta y dónde se encuentran, este video de Capital One puede darte una idea más gráfica para hallarlos:

enero 5, 2023 Educación financiera No comments yet
Deudas de tarjetas de crédito

¿Deudas de tarjetas de crédito? Cómo salir de ellas

Las deudas de tarjetas de crédito agobian a muchos hogares de los Estados Unidos y, si este es tu caso, es posible que los altos pagos en intereses ya estén empezando a arruinar tu economía e historial crediticio. Para ponerte en contexto de la situación, en el primer trimestre del año 2022, el saldo total de las tarjetas de crédito en los Estados Unidos fue de US$841 mil millones, marcando una ligera baja desde el cuarto trimestre del año 2021 que fue de US$856 mil millones. Esto evidencia una caída de US$15 millones que, aunque muestra una disminución, no es una tendencia a la baja debido a la inflación y el aumento de la tasa de interés.

Según estándares históricos, las deudas por concepto de tarjetas de crédito en Estados Unidos siguen siendo altas, ya que están muy por encima de los US$478 mil millones de hace más de 20 años en el primer trimestre del año 1999. Las deudas por tarjeta de crédito suelen traer consigo intereses muy altos, ya que varían de acuerdo a otras tasas de interés referenciales de la economía. Si deseas empezar a revertir tu deuda para salir finalmente de ella, ten en cuenta las siguientes recomendaciones:

1. Paga el saldo total de tu deuda

El “Annual Percentage Rate” o APR es el equivalente de lo que cuesta mantener una deuda por tarjeta de crédito, se cobra anualmente y puede evitarse si pagas el total de tu tarjeta a fin de mes. Al no hacerlo, el banco o emisor de la tarjeta calcula la cantidad de intereses que debes pagar por este balance. Sabemos que pagar completamente a fin de mes puede ser una tarea complicada, pero si estimas todo lo que ahorrarás después por temas de APR, lo pensarás dos veces antes de no destinar más dinero al pago de tu tarjeta. Si tienes una tarjeta de crédito nueva, revisa si tiene una tasa APR introductoria. El Buró de Protección Financiera del Consumidor exige que dure al menos 6 meses y que tu banco te informe cuál será el porcentaje de APR al finalizar este periodo.

2. Cuida los costos por transferencia de saldos

Al mantener una deuda por tarjeta con un APR alto, una idea inteligente es moverla hacia una tarjeta con APR más bajo, así podrás ahorrar dinero en el interés que pagarás.
Pero ojo, es necesario que revises si existe un cobro por dicha transferencia, ya que algunas tarjetas promocionan 0% de interés en el saldo transferido pero hacen un cobro por pago específico en el proceso de transferencia. Este valor suele fluctuar entre el 3% y el 5%. Haz tus números y elige sabiamente antes de realizar esta transacción.

3. Reconoce el monto límite de tu tarjeta de crédito

Es importante entender cuál es la cantidad máxima o cupo que te permite usar tu tarjeta de crédito y calcules el 30% de ese límite. Expertos recomiendan que no debes exceder este porcentaje; por ejemplo: si este valor corresponde a US$3,000, lo ideal es que no superes los US$300 de gasto con tu tarjeta de crédito. Si te empeñas y ajustas tus gastos, estos 3 puntos te pueden ayudar a salir paulatinamente de tus deudas. Si tienes mayores dudas, hemos recopilado las preguntas más frecuentes de muchos tarjetahabientes que están atravesando esta situación; pon atención y aprende más sobre el endeudamiento:

¿Qué pasa si no pago mi tarjeta de crédito?

Si no pagas tu tarjeta de crédito en Estados Unidos, se te cobrarán tarifas por pago tardío. Si no haces los siguientes pagos, estos se te seguirán abonando más y más; además, recibirás un impacto negativo fuerte en tu puntaje de crédito. Finalmente, el emisor de tu tarjeta cerrará tu línea de crédito y empezará a tramitarse por la vía legal.

¿Cómo liquidar la deuda de la tarjeta de crédito?

Se pensaría que basta solo con pagar la cantidad mínima que se debe hasta culminar la deuda total, pero esto no es lo recomendable. Lee con atención tu estado de cuenta y fíjate en cuánto tiempo y cuánto te costaría liquidar la totalidad.
Ahora bien, tal vez habrás escuchado sobre las compañías que ofrecen reducir tu deuda con los acreedores, las “debt settlement companies” podrían ser una buena opción, pero hay que tomar en cuenta que no siempre podrán lograr reducir tu deuda. Busca, compara y; sobre todo, fíjate que sean empresas con buena reputación. Ten en cuenta también que estas no podrán hacerte un cobro inicial hasta que logren lo prometido.

¿Existen préstamos para pagar tarjetas de crédito?

No recomendamos acceder a préstamos para pagar la tarjeta de crédito, ya que estarías adquiriendo una segunda deuda a largo plazo. Lo preferible sería optar por una tarjeta de transferencia de saldo.

En resumen:
1. Si tienes varias tarjetas, paga la totalidad de la deuda de la que cuente con mayor tasa de interés; o en su defecto, opta por transferir la deuda a la que cuenta con APR más bajo.
2. Revisa tu estado de cuenta y abona un valor superior al del pago mínimo, así pagarás menos intereses en general.
3. Una compañía de liquidación de deudas puede ayudarte a ahorrar algunos cientos de dólares, pero es importante saber elegir una que posea buenas referencias y reputación.
4. Realiza un presupuesto mensual e identifica gastos fijos y gastos eventuales. Reconoce qué gastos puedes recortar y empieza a pagar en efectivo.

enero 4, 2023 Educación financiera No comments yet

¿Solicitar tarjeta de crédito? Conoce los errores más comunes

Solicitar una tarjeta de crédito puede parecer una tarea simple: das algunos clics y entras a la aplicación. ¿Pasaste? Súper bien. ¿No pasaste? ¿Por qué no? ¿Qué deberías hacer? Para aquellas personas que aplican a una tarjeta de crédito y son aceptadas, el proceso les resulta simple y, en algunas ocasiones, poco interesante. Pero las cosas se complican cuando al momento de realizar una nueva solicitud, resulta que son rechazados y ahí es cuando esta información se vuelve relevante. Todo esto porque no nos informan algo importante: es posible que, aunque pagues tus cuentas a tiempo, tu comportamiento financiero no te esté permitiendo subir puntos. 

Vamos a darte una lista de los errores más comunes cuando quieres solicitar una tarjeta de crédito y a darte recomendaciones de cómo solventarlos. ¡Eso sí! Nuestra recomendación es que busques siempre acompañamiento. No te quedes haciendo las cosas por ti mismo. Nosotros estamos más que dispuestos a responder todas tus dudas y a guiarte por el camino más conveniente, teniendo en cuenta los pro y los contra de todo el proceso.

Existe el mito de que pagar las cuentas a tiempo es suficiente. Pero, ¿qué pasa si te digo que eso no es más que una de las cinco consideraciones que se tienen en cuenta al momento de calificar tu score?

1. Acumulación de créditos

10% de tu calificación se basa en la cantidad de créditos que estás solicitando. Generalmente el periodo es de 12 a 18 meses. Entre más créditos solicites, más riesgo tienes que tener una mala puntuación.

2. Cantidad debida

30% de tu calificación se basa en el porcentaje de deuda que tienes, con relación a tu crédito. Porque ejemplo, aunque estés pagando a tiempo y sin mora, deber más del 80% del cupo disponible puede generar una mala calificación. 

3. Historial de pagos

35% de tu calificación se basa en el histórico de cómo te has comportado con tus pagos. ¿Los haces a tiempo? ¿Entras a mora? ¿Pagas sólo el mínimo o haces abonos constantes? Todo suma. 

4. Duración del crédito

Puede resultar tentativo, pero las compras a cuotas altas pueden resultar en una mala calificación, debido a que indirectamente estás diciéndole al sistema que no cuentas con dinero suficiente para asumir todo el pago. 

5. Tipo de créditos

10% de la calificación depende de esto. Debes procurar manejar responsablemente los diferentes créditos. Las tarjetas de crédito, debido a que son préstamos renovables, tienden a dar pequeñas alertas, en cambio un crédito de inversión no rotativo, aumenta la puntuación.

¿Alguno de estos puntos aplica para ti? Si es así, intenta mejorar tu comportamiento financiero y cumplir con lo mencionado. 

diciembre 5, 2022 Educación financiera Comentarios desactivados en ¿Solicitar tarjeta de crédito? Conoce los errores más comunes
Aplicar a tarjeta de crédito en USA

¿Aplicar para tarjeta de crédito en USA? Tienes que ver esto

Tal vez pienses que no, pero en Estados Unidos es muy común que a los pocos días después de aplicar para tarjeta de crédito, el resultado sea negativo; pero está bien, le puede suceder a cualquiera. Esto sucede generalmente porque no seguimos recomendaciones o no nos soportamos previamente en una guía experta para tomar este tipo de decisiones. Si quieres blindarte ante el rechazo, aquí vamos a darte varios consejos:

Tips a aplicar para tarjeta de crédito

1. Elige la tarjeta de crédito ideal para ti

Sea tu primera tarjeta de crédito, o que quieras una tarjeta de crédito para subir tu puntaje o que quieras comenzar a ahorrar dinero en tasas y tarifas, hay opciones para toda necesidad; pero para aplicar debes tener en cuenta siempre tu puntaje de crédito, pues no todos los beneficios están hechos para las mismas personas. Cuando vayas a aplicar para una tarjeta de crédito, es importante que tengas muy presente que tu score tendrá una repercusión en el resultado.

2. Opta por los beneficios que mejor se acomoden a tu consumo

Cuando estés realizando tu solicitud se te mostrará una lista de beneficios, y es importante que leas muy bien cada uno de ellos, pues es posible que dependiendo de tu comportamiento como consumidor puedas ahorrar mucho dinero a través de las alianzas de cada franquicia. Muchos beneficios te parecerán perfectos, pero tal vez no se acomoden con tu puntaje.

3. Aplica con tu información exacta

Ten muy presente siempre que la información que debes dar es la información que corresponde a tu realidad, por ejemplo: no pongas direcciones que anteriormente no hayas registrado como domicilios fiscales, no utilices números de teléfono o celular que no estén registrados a tu nombre y; muy importante, no maquilles tu situación financiera.

¿Qué pasa si aplicas mal?

Lo primero es que serás rechazado, perderás tiempo y esfuerzos. Y aunque puedas estar pensando en aplicar inmediatamente en otro portal, esto será un error, pues una aplicación rechazada tiende a dejar una sorpresa negativa en tu puntaje de crédito. Esto es para proteger a las entidades bancarias de las personas que realizan varias aplicaciones a la vez con el objetivo de acceder a varios créditos, saltándose su capacidad de endeudamiento y, posiblemente, quedando mal con sus pagos. Una mala aplicación dejará esta novedad por un tiempo, más o menos, de tres meses, así que ten cuidado. Si deseas conocer tu puntaje de crédito ya, puedes averiguarlo aquí.

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Cómo hacer crédito en Estados Unidos

Cómo hacer crédito en Estados Unidos siendo extranjero

Sin lugar a dudas, contar con una tarjeta de crédito en Estados Unidos es una de las mejores formas para comenzar a construir y obtener una sólida libertad financiera a mediano y largo plazo, y es que una tarjeta de crédito abre posibilidades que, generalmente, son limitadas para las personas que utilizan únicamente el efectivo; es por esto que cuando se es extranjero y no se sabe cómo hacer crédito en Estados Unidos, se pueden cometer muchos errores. Lo ideal es empezar con pasos seguros y comprobados que te permitan lograr tu cometido, por eso es que compartiremos contigo 6 pasos que te llevarán al éxito.

1. Intenta utilizar la presencia o los convenios del banco que utilizabas en tu país

Tus bancos locales podrían también podrían tener presencia en los Estados Unidos. Investiga si esta es tu realidad, pues si la entidad bancaria que utilizabas en tu país tiene presencia o alianzas aquí, podría resultarte más fácil construir crédito. Procura contactarlos para entender qué beneficios o prestaciones podrías obtener. Ojo: esto siempre y cuando hayas tenido una buena salud financiera previa.

2. Obtén una tarjeta de crédito como principiante

No tener score o puntaje de crédito no significa que no puedas aplicar a una tarjeta de crédito; siempre puedes buscar opciones de tarjetas diseñadas para personas sin bases o respaldo financiero. Entre las principales categorías contamos con:

Tarjetas aseguradas

Las cuales a través de un pequeño depósito que servirá al banco como garantía, podrás acceder a una tarjeta; pero debes tener en cuenta que poco a poco, y mediante su buen uso, podrás acceder a mejores beneficios y puntaje.

Tarjetas para personas sin crédito o limitado

Diseñadas para que casi cualquier persona sin puntaje las pueda obtener. No otorgan los mismos beneficios que una tarjeta asegurada, puesto que no siempre se pide el depósito o garantía previa; pero son una buena opción para iniciar.

3. Sopórtate en algún familiar con crédito

Esta es otra buena estrategia para construir crédito en Estados Unidos, y es que si cuentas con un familiar que ya posea una tarjeta de crédito, podrías pedirle que te incluya en su lista de usuarios autorizados adicionales de su tarjeta de crédito. Si bien esto requiere de un voto de confianza grande, podría ayudarte a apalancarte tanto del buen crédito de la otra persona como también ayudarte a que puedas ir construyendo el tuyo propio en menor tiempo. 

4. Recurre a «créditos a la inversa»

Es muy común encontrarte en Estados Unidos con los productos Credit-Builder Loan o los famosos «constructores de crédito». ¿Qué son? Pues son productos financieros que, literalmente, son créditos a la inversa. En vez de prestarte el dinero para que tengas que pagar después, te abren una cuenta de crédito en donde depositas las cuotas mensuales y, cuando termines de pagar el crédito, te realizan el pago de la totalidad. Suena extraño, pero es una muy buena estrategia para construir crédito rápido en Estados Unidos. Si estás interesado en esta opción, Houston Highway Credit Union podría ser una buena alternativa para ti.

5. Recurre a un fiador o codeudor

Si tienes un amigo cercano en Estados Unidos, es posible que puedas convencerlo de ayudarte a construir tu historial crediticio sirviéndote como fiador o codeudor en tus créditos. El esfuerzo de ambos puede ayudar de manera significativa para aplicar a créditos y, con ello, tendrás la oportunidad de comenzar a construir crédito en USA como extranjero.

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Qué es puntaje de crédito

En palabras simples: qué es el puntaje o score de crédito

Imagínate que tienes una tienda y las personas van y compran regularmente lo que vendes allí; así ha funcionado desde hace años hasta que, un día, una persona no tiene cómo pagarte lo que compró, ¿qué harías en ese momento? Seguramente lo que se te pasó primero por la cabeza sería preguntarte: ¿es uno de mis compradores habituales?, ¿tiene trabajo o vive con alguien que tiene trabajo?, ¿cómo hará para pagarme?, ¿cómo reaccionará al momento en el que le solicite que me pague el dinero?, ¿lo tomará bien o lo tomará mal? Si conoces a la persona desde hace unos años, seguramente no tendrás problemas en ayudarle y fiarle los bienes, ya que confías en que, cuando llegue el momento, te pagará el dinero. Pero entonces, ¿qué harías si no conocieras a esa persona?, ¿le fiarías la mercancía?, ¿confiarías en él? Es muy probable que tu respuesta sea negativa y eso está bien, porque al final, tu trabajo es comercializar bienes, no prestar dinero. Entonces, básicamente el puntaje de crédito sería una manera de dar valor o «cuantificar» esa confianza.

¿Cuántos puntajes de crédito hay?

Es imposible que un banco conozca a todo el mundo, esto no es su trabajo ni tampoco su preocupación. Un banco se dedica a administrar dinero, porque ese es su producto y, por ende, debe encontrar todas las herramientas necesarias para garantizar que la comercialización de ese producto, que es el dinero, sea lo más segura posible. Así como tú quieres conocer a tu vecino antes de decidirte a prestarle dinero, los bancos también quieren conocer a sus clientes antes de hacerlo y, justamente, en la búsqueda de una forma de medir la responsabilidad financiera de las personas, los bancos decidieron crear una tabla de score o puntaje de crédito, en donde registran cada una de las transacciones que se realizan a tu nombre, para poder saber, con exactitud, cuál es tu situación económica.

1. Sin puntaje crediticio previo

De riesgo mediano a alto. Es decir, el banco no te conoce y las probabilidades de que seas un mal o buen pagador son inexistentes; pero el puntaje siempre optará por blindarse.

2. 600 y menos

De riesgo alto. Contar con este puntaje demuestra que has corrido con mala suerte o malos hábitos en lo financiero; es probable que hayas caído en bancarrota, tarjetas anuladas o la ejecución de una hipoteca.

3. 601 a 660

De riesgo mediano a alto. En donde han habido altibajos con el manejo financiero.

4. 661 a 780

De bajo riesgo a mediano. Este puntaje se otorga a quienes llevan una buena salud financiera, hacen sus pagos completos mensuales de tarjetas, pagan sus préstamos y cuentan con bienes propios.

5. 721 o más

Bajo riesgo. El banco considera con este puntaje generalmente a empresarios exitosos, con negocios rentables y confiables.

Al principio, las tablas de puntaje de crédito o el historial crediticio como se conoce comúnmente, eran administradas por cada entidad financiera; pero viendo los beneficios de la integridad de la información, se pusieron de acuerdo para crear una estructura estándar y hoy en día prácticamente podríamos hablar de una base de datos existente por cada nación e, incluso, con presencia internacional, en donde Experian es la líder y se encuentra funcionando en 44 países del mundo.

Dentro de nuestro sitio, podrás acceder a categorías de tarjetas no solo por puntaje sino también por sus beneficios y prestaciones; por ejemplo: tarjetas para gasolina, con 0% APR, para estudiantes, con bono de bienvenida, con cash back, para viajeros y mucho más.

¿Por qué es importante el puntaje de crédito?

Si pensamos en el ejemplo: ¿por qué sería importante para ti saber a quién le estás prestando tu dinero? La repuesta puede resultar obvia, pero no todo se reduce a cómo te comportarías con tu vecino. Y esto es porque la tabla de score de crédito no solamente habla sobre tu economía, sino también sobre tus decisiones financieras. Para los bancos es importante saber sobre cómo te comportas tú frente a un crédito y les gusta conocer la respuesta a preguntas simples como: ¿esta persona ocupa toda su capacidad de endeudamiento?, ¿tiene un comportamiento financiero inteligente?, ¿cuán riesgoso es el comportamiento financiero de esta persona? Porque, aunque puedas estar pagando tus créditos a tiempo, eso no significa que puedas hacerlo siempre y, por supuesto, es mucho mejor afrontar problemas financieros con una deuda baja que con deuda muy alta.

Si ya conoces tu puntaje de crédito y no estás contento con él por las puertas que te cierra, hay varias soluciones o productos que pueden ayudarte a subirlo rápidamente. Uno de ellos es The Credit People, un grupo de expertos que, por un pago mínimo mensual, puede ayudarte a mejorarlo.

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Préstamo personal

Cómo solicitar un préstamo personal y la mejor opción en USA

Los préstamos personales pueden ser una gran alternativa para aquellas personas que tienen una urgencia económica, pero también para quienes que no poseen historial crediticio o tienen un puntaje bajo y no pueden acceder a los beneficios de una tarjeta de crédito. Estos préstamos se caracterizan por ser ideales para cubrir gastos inesperados pues suponen un riesgo menor y no tienen tantos requisitos en términos de puntaje crediticio, documentación o garantías.

La cantidad de dinero que puedes obtener a través de un préstamo personal siempre será menor a la de un crédito comercial, partiendo desde los US$300 a US$40,000 y, en el mejor de los casos, hasta los US$50,000.

Préstamo personal con mal crédito

Sabemos que tener mal crédito puede convertirse en un dolor de cabeza, pues contar con un puntaje que está por debajo de 550 no facilita el obtener préstamos y, aún peor, a una buena tasa de interés. Sin embargo, no todo está perdido y esto es lo que debes hacer si quieres acceder a un préstamo personal.

Para iniciar y en este caso, hay dos opciones de préstamo: el préstamo asegurado, el cual consiste en que pongas algún tipo de activo, como una de tus propiedades o incluso efectivo como garantía de pago. Debes tener en cuenta que al poner de por medios tus activos, las tasas de interés serán más bajas; pero si no pagas, podrías perderlos. Por el otro lado tenemos el préstamo no asegurado, siendo más flexible pues no hace este tipo de exigencias, aunque podría tener ciertas limitaciones.

Pasos para pedir un préstamo personal con mal crédito

Si deseas empezar ya con el proceso, aquí tienes algunos de los pasos más comunes a la hora de solicitar:

  1. Decide cuánto dinero necesitas. Utiliza una calculadora de préstamos personales fiable y determina el tiempo e interés que más convenga a tu presupuesto.
  2. Ten mucha claridad sobre los requerimientos que exige el prestamista de tu elección, de lo contrario podrías ser rechazado. Algunas entidades financieras solicitan un mínimo de 3 años de historial crediticio, un puntaje mínimo y una relación deuda-ingresos específica.
  3. Reúne los documentos para acelerar tu proceso de solicitud, en la mayoría de casos se requiere: SSN, copia de los extractos bancarios, identificación oficial (licencia de manejar o pasaporte), copia del último comprobante de pago, formulario W-2 o estados financieros comerciales, declaraciones de impuestos y formatos 1099, copia del pago de servicios públicos para verificar tu dirección, información de contacto de tu empresa o empleador. 
  4. Suministra la información requerida, esta abarca entre datos personales y monto total de deudas e ingresos. 
  5. Comparte al prestamista tu información financiera, esto lo puedes hacer enviando la copia de tus extractos bancarios o utilizando un sistema seguro para vincular tus cuentas bancarias. 

Si tu préstamo personal ha sido aceptado, lee con atención el contrato y asegúrate de que haya claridad sobre los aspectos establecidos. También puedes acceder a un préstamo personal online, la cual es una alternativa que recomendamos pues no tiene los mismos costos de los bancos tradicionales, volviéndose una opción más económica y sencilla. Algunas personas los prefieren porque son préstamos personales rápidos, de acceso casi inmediato al dinero en efectivo. 

Si no deseas ir de sitio en sitio buscando y comparando, te recomendamos Lending Tree, un marketplace de opciones de préstamos que, simplemente con tu información personal y en segundos, te brindará una lista de empresas dispuestas a prestarte a pesar de tus limitaciones financieras.

Préstamo personal sin crédito 

Si no cuentas con historial crediticio, el obtener un préstamo puede ser una tarea difícil ya que los prestamistas revisan informes crediticios para verificar qué tan puntual eres con tus pagos. Las posibilidades de calificar para un préstamo personal o de obtener una mejor tasa aumentan si pones una garantía colateral para un préstamo con garantía; pero debes estar muy seguro de ello ya que, si no pagas a tiempo, pones en riesgo tus activos. 

En este caso, la mejor alternativa es acceder a una tarjeta de crédito con garantía, la cual es perfecta para aquellas personas que no tienen un historial crediticio o lo quieren reconstruir. Este tipo de tarjetas de crédito están “aseguradas” con el dinero que depositas a modo de garantía. Dependiendo del emisor, el límite de crédito será proporcional a la cantidad de tu depósito y, si la manejas bien, este valor podría variar a tu favor además de mejorar tu puntaje en poco tiempo.

diciembre 2, 2022 Educación financiera Comentarios desactivados en Cómo solicitar un préstamo personal y la mejor opción en USA