4 factores que perjudican tu puntaje de crédito
Millones de personas en EE.UU. han visto truncados sus sueños de auto, casa o negocio debido al mal crédito, y es que no todos están al tanto de cuál es el puntaje de crédito con el que cuentan hasta que desean adquirir un bien o aplicar a una tarjeta de crédito para llevarse la sorpresa de que su score no es el adecuado o el mejor visto ante los otorgadores de crédito. Si este es tu caso y uno de tus principales objetivos es alcanzar un puntaje de crédito más alto, debes tener claridad sobre qué es lo que lo afecta y qué errores debes evitar para mejorarlo.
Existen muchos modelos de calificación crediticia y su objetivo es determinar qué tanta probabilidad tienes de hacer el pago responsable de tus facturas. Unos de los más recomendados y sobre el cual basamos nuestras recomendaciones, es FICO® (Fair Isaac Corporation) o en VantageScore®, los cuales son los principales modelos de calificación crediticia que se encargan de arrojar a los prestamistas los datos de tus informes de crédito.
¿Qué factores dañan el puntaje de crédito?
1. Historial de pagos
Dentro de los factores de calificación crediticia más importante está el historial de pago. El no hacer tus pagos correspondientes dentro del tiempo establecido es perjudicial para tu puntaje de crédito. El impacto de un pago atrasado está estrechamente relacionado con la cantidad de dinero que adeudas, por eso no te puedes atrasar con la consignación de la factura. El no realizar los pagos a tiempo también puede ocasionar una ejecución hipotecaria o un gravamen fiscal que se verá reflejado en tus informes de crédito y; por supuesto, en tu historial.
2. La tasa de utilización de crédito
Después del historial crediticio, la utilización del crédito es el segundo factor más importante que se utiliza para calcular el puntaje de crédito (representa el 30%) y; también, es uno de los pocos que pueden mejorar o dañar rápidamente tu salud crediticia.
La tasa de utilización de crédito corresponde al saldo total que debes y a tu límite de crédito total en todas tus cuentas renovables; es decir, tarjetas y líneas de crédito. Para que conserves un buen puntaje de crédito es importante evitar usar hasta el límite tus tarjetas y pagar todos tus saldos, de lo contrario, tu puntaje de crédito se verá afectado y por consiguiente el porcentaje de tu tasa de utilización.
Es importante que prestes especial atención al uso general de tu línea de crédito y también al de tus tarjetas de crédito individuales, ya que muchas con saldos pendientes te califican ante los prestamistas como una persona no apta para créditos.
3. Duración de tu historial crediticio
Diversos factores pueden estar relacionados con el tiempo de tu historial crediticio lo que a su vez afecta tu puntaje de crédito:
• Tiempo de tu cuenta más antigua
• Tiempo de tu cuenta más nueva
• Cuál ha sido el uso más reciente de tus cuentas
Esto tiene una explicación: la apertura de nuevas cuentas repercute la antigüedad promedio de las antiguas y afecta sus puntajes. Por su parte, cuentas cerradas pueden permanecer en tus informes de crédito hasta por 10 años y aumentar la antigüedad promedio de tus otras cuentas durante este periodo.
Sin embargo, una vez transcurrido este periodo de tiempo, desaparecerá de tus informes de crédito y tus puntajes podrían verse afectados. Entre más antigua, el impacto en tu puntaje de crédito es más significativo.
Leer tu estado de cuenta también es de gran utilidad al momento de comprender todos tus movimientos financieros e incluso evidenciar cargos que no realizaste.
4. Verificación de crédito
Al solicitar una nueva línea de crédito, los acreedores revisarán tus informes y puntajes de crédito. Un registro de esto es conocido como verificación de crédito y puede permanecer en tus informes hasta por dos años.
Existen dos tipos de verificaciones de crédito, las conocidas como “blandas” que se dan al verificar tus propios puntajes y calificaciones previas de préstamos o tarjetas de crédito (esto no perjudica tus puntajes) y las verificaciones de crédito “duras” que ocurren cuando un emisor de tarjetas de crédito o prestamista, verifica tu crédito al momento de tomar una decisión sobre un préstamo para solicitud de hipoteca, tarjeta de crédito o préstamo.
Este proceso puede afectar tus puntajes incluso si no obtienes la aprobación para la tarjeta de crédito o el préstamo. Su impacto puede ser mayor si eres nuevo en el mundo crediticio o si te han realizado varias de estas verificaciones en un corto periodo de tiempo. Las consultas crediticias duras generalmente permanecen en tu informe de crédito aproximadamente dos años.
Al momento de realizar una solicitud no tendrás certeza respecto a cuál modelo de puntaje de crédito va a utilizar el prestamista que va a considerar tu solicitud; sin embargo, nuestra principal recomendación es que mes a mes realices la totalidad de tus pagos, de esta manera evitarás altos intereses y reportes crediticios.
Si deseas conocer más sobre un correcto puntaje de crédito y más temas de educación financiera; te invitamos a visitar nuestro blog.